在不能出國的 2020，總覺得不能出去看世界、給一些感官刺激就不算活著。不過也因為有了很多時間可以填空，因此多了一些時間可以靜下來把書看完、整理成讀書心得 (之前都是大概翻閱重點，隨意看看)，其中我看了兩本關於財富自由的書影響我最深，我想可能是因為心態上一直希望可以趕快脫離社畜的生活，可以趁年輕做好財務規劃、及早退休。
2020 我把現金流控制下來之後開始投資 (很可惜我沒有早點開始學習，不然我應該不會錯過 Covid-19 股市暴跌，因為統計而言，年輕人累積財富最快的時機就是黑天鵝發生之時)，不過在後悔捶心肝的情緒中還是得開始，這篇文章我想要回顧一下我 2020 的財務規劃，分享幾點比較重要的：
- 2 本改變我比較大的書
- 透過我在書中學到的預算分配 (帳戶分割控制)
- 信用卡使用術
- 投資金律來做我 2021 的財務計畫
以下會詳細講到我的規劃，如果你有興趣，歡迎你先看看我推薦的書，或是參考我的方法直接開始實踐！(我讀書很容易睡著哈哈，只推薦真的有用的書)
[推薦書單] 財富自由、財務規劃相關
找免費電子書資源的原因有幾個：
- 不確定內容是不是我喜歡的，我會先試閱，喜歡才買
- 載下來或是借閱的電子書方便我把重點節錄到電腦中，方便我做筆記、寫分享的文章
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推薦書單 - 財務規劃 & 財務自由
- 財務自由，提早過你真正想過的生活 (Financial Freedom)
- 推薦原因：Tools & Calculator 本書有提供非常多實用的工具跟公式計算機，帶你規劃你數年後的花費，這也是寫關於財富自由的第一本書 (始祖書)
- 只是會一直提到美國的退休 401K，不一定適用於台灣，這部分可以跳過
- 我的財富自由手冊:才女到財女的人生必修課 – 亭主
- 推薦原因：這本會提到女生的財務規劃 & 家庭的，會用一些故事或是案例來讓我們理解，我覺得比較白話，好理解，可以在 HYREAD 圖書館中免費借閱
- 社畜的財務自由計畫
- 這本書我持保留心態，主要是短期交易需要花費時間做功課，詳細可以參考我做的重點整理，因為跟我 2021 & 這篇文章想要表達的重點有相違背，但如果大家想要參考如何利用短期投資來快速獲得財務自由，那可以參考看看這本書
財務規劃 - 預算分配 (帳戶分割控制)
不用自己記帳的記帳工具 - 先明白自己的固定開銷
我討厭記帳，但幾乎每個理財規劃的書中都會講到記帳，不過記帳的目的其實是分析自己把錢花在哪裡，我推薦一個 App – 麻布記帳，把所有的帳戶、投資帳戶、信用卡都綁定麻布記帳，你可以看到每個月的花費與支出，而你的消費可以盡量刷卡，他會幫你把每月支出的類型都算好。
觀察前幾個月的消費習慣，我每個月的基本開銷 (包括食衣住行育樂) 大概佔薪水的六成，2020 我不想要太痛苦，所以我也沒有規劃要把基本開銷降低，我就假設每個月我都可以花六成的錢。
消費帳戶: 一發薪就把基本開銷的錢轉進來
2020 下半年度只要一發薪，我就把六成的錢轉進這個消費帳戶，消費帳戶要有以下特點：
- 不要是薪轉戶
- 最好有很多次跨行提領免手續費
- 推薦：首選國泰 KOKO (50次)
所有的基本消費都從這裡提領，包括以下的所有行為，以確保每月花費不超過這個預算：
- 繳信用卡費
- 日常提領現金
- 如果你有用街口、linepay 帳戶跟親朋好友轉帳也用這個帳戶
- 日常跟朋友轉帳也用這個帳戶
- 房租、水電瓦斯
- 健身、瑜伽等運動支出也算在這裡
2020 嚴格執行後，我剛好花光 (包括雙 11 採購家電、新手機的分期付款)，因此證明我需要有新的目標來降低我的開銷， 2021 我預計降到五成。
我基本上平常能省就省，平日自己煮伙食 (午晚餐)，衣服不太買 (反正愛穿的就這幾件)、化妝品不太買、保養品都買小樣 (小樣真的便宜很多，推薦大家！)，以這個思維去花錢，其實不太需要記帳，因此我覺得花錢的心態比較重要，想到要及早退休，自然就會花得少！
急難救助帳戶: 基本開銷 * 3個月
為了確保不會因失業或是其他緊急情況，導致我不能工作，急難救助帳戶我會放基本開銷*3個月的錢，我覺得不用太多，因為如果你有保險、或是有爸媽可以罩，那不用留太多，剩餘的錢都拿去投資吧～如果你沒有保險、沒有爸媽靠，那可以留基本開銷 * 6個月
投資帳戶: 短期帳戶/長期帳戶
如果是投資台股，每開一個證券戶就會有一個虛擬帳戶，2020 我開了兩個台股帳戶，一個操作中短期交易、一個操作長期交易。
- 短期帳戶
- 台股：玉山 Fugle，因為介面人性、適合短期進出
- 美股：eToro，因為可以小額交易，還不熟悉美股市場建議可以用 eToro 先玩玩看
- 2020 預算分配：10% 薪水
- 2021 預算分配：10% 薪水
- 長期帳戶
- 台股帳戶：國泰，因為當初我有國泰帳戶，辦證券戶滿方便，所以我就開了 (開戶懶人包)
- 美股帳戶：2021 預計開 FirstTrade
- 2020 預算分配：30% 薪水
- 2021 預算分配：40% 薪水
- 2021 我有規劃學習一些新的技能、培養興趣，支出會由短期帳戶支出、不夠再以長期帳戶的錢支出
- 不要貸款投資：貸款理財最大的問題在於，你很難調控自己的心理狀態，股票跌的時候，你知道應該買入拉低成本，但如果你的錢是「借」來的，本身就帶著x萬多的成本，你是否還能冷靜地往看似「深淵」的市場中投進去真金白銀？
財務規劃 - 日常消費多使用信用卡
使用信用卡消費真的有很多好處：
- 一定要零利率分期：分期先「省」下來的錢可以進到投資，投資最重要的就是時間的複利，越早投，財富滾的越快，以這個邏輯去思考零利率分期，就知道好處多多
- 賺取回饋，哪裡回饋多就往哪裡刷
- 國內消費推薦卡別，無腦刷：2021 富邦 J 卡 (3% line points 回饋)
- 不用記帳，可以直接同步麻布記帳幫我無痛紀錄交易細節
投資金律 - 以長期投資為主
可以研究股市，但是不要花太多時間
我 2020 年初花了滿多時間在研究股市，研究個股動向等等，每天早上都會看新聞、追 youtube 博主的分享，但實在是太花時間，而且股市板塊改變太快，我 2020 實驗的結果是績效還跑輸大盤，因此我 2021 不會花太多時間在研究個股，而會把錢投資在長期投資 (以 ETF 為主)，個股研究上一個月不會追超過 3 支個股。投資以睡得著、被動複利為主。
而且我發現盯盤、時時關注新聞會影響心情，因此 2021 一周不會花超過 2 小時在股市上～
投資自己 - 健身、瑜珈冥想，維持身心靈穩定
- 今年瑜伽跟冥想幫助我治好呼吸不順、胸悶的狀況，我覺得冥想練習 (我主要練習呼吸，早上搭捷運不看手機，就是調整呼吸也算冥想) 對我身體跟心靈上都幫助很大
- 因為我的工作是辦公室，常會腰痛、背痛，因為肌肉量不夠，因此下班後健身以強化臀部肌肉為主，沒事就練臀肌，就比較不會腰痠背痛 (一直按摩其實效果有限，鍛鍊肌肉才是唯一解！！)
投資自己 - 打造除了投資以外的多元收入
投資這部分空下時間後，我開始找尋其他可以增加現金流的方法，包括經營賣場、顧問、客座編輯跟希望在未來可以打造被動收益的部落格。
今年 2021 多元現金流規劃：
- 蝦皮個人賣場：還是會繼續經營，以二手物品居多，一個月預計會有 $1000 左右的收入
- 顧問：預計每月大概 $1500 左右，花費時間大概是一個小時
- 客座編輯：之後可能會和品牌合作，一個月 2 篇文章，收入不一定，之後有這部分的管道跟薪水計算方式會跟大家方享
- 部落格：可能要到年底才會有微薄的收入
- 流量 Google Adsense (年底可能有收入)
- 聯盟行銷 (佛系)
- 規劃電子書 (2022…)
- 規劃線上課程 (2022…)
- 延伸閱讀 財富自由全攻略 – 上班族如何增加收入?
如何找到適合的多元收入管道？
- 盤點手上的資源，包括實體跟虛擬的
- 實體：
- 可以趁著新年大掃除，把以前買過的東西 po 到蝦皮賣場上變現
- 虛擬：
- 像是把工作優勢、經驗寫成文章，經營自媒體
- 顧問、接案：例如健身教練、攝影接案
- 興趣：如果喜歡聊天、唱歌，可以去開直播，喜歡打遊戲可以寫遊戲攻略
- 實體：
只要開始找、開始做，就會發現哪些好像有利可圖，我年初開設二手賣場後賺到小錢，本來想說開賣場很好玩，決定要自創一個養生茶品牌，最後發現沒人要買、而且不是我現階段的興趣，因此就果斷放棄，去嘗試別的。把所有想到有利可圖的都做一遍，就會發現哪裡好像有機會～
2019 我離職的時候，去參加了幾場跟食物科技革命相關的演講，寫了幾篇文章後投稿到幾個媒體，後來被相中，受邀參加往後幾場演講，還拿到了稿費。今年部落格開始寫數據分析相關主題後，有篇文章被好友發現上了 Google 精選摘要。這些都是我沒預料的，不過做了之後，冥冥之中好像會告訴你哪裡適合你，哪裡不適合～
2020 我也是在誤打誤撞下開始財務規劃， 2020 錢我都是把錢投資在出國旅遊上 (真的是全部，沒有開玩笑，存款幾乎沒有，只有緊急預備金)。我由衷感謝 2020 給我機會重新調整觀念，也謝謝跟我一起研究的朋友、還有我爸 (老師跟我的典範)，希望有機會可以邀請他分享他的財富自由之術，從工廠小兵到工作只是來交朋友 (羨慕……)
最後，我想說的是，這一切的規劃最後還是需要，堅持。真正的財富自由，並不是擁有了多少錢，而是有權利選擇自己喜歡的生活、學我想學的、體驗我想體驗的，然後過得充實快樂。與你共勉～
